Blockchain como catalizador para la próxima revolución. Parte de 1: Banca

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                El artículo es una entrada de una serie de pensamientos sueltos del autor sobre el impacto que puede tener la tecnología. blockchain alrededor del mundo Este artículo trata de la banca ampliamente entendida. En las entradas posteriores, el autor intentará navegar por otros temas y soluciones que ofrece la tecnología en la práctica.

¿La cadena de bloques y la tecnología detrás de ella tienen la oportunidad de conducir a una verdadera revolución mundial?

                Esta pregunta es formulada por todos los principiantes en el cryptocut aficionado tan pronto como él mismo se convence. ¿Qué es un registro de transacciones descentralizado y cómo funciona blockchain. El siguiente artículo resume la breve historia del dinero y explica qué aspectos de la política monetaria moderna pueden mover la tecnología. Blockchain.

Intercambio de bienes en el pasado ...

                Desde los albores de la humanidad, el sistema de intercambio de valores primero en la forma de trueque y luego en forma monetaria se basa en una de las reglas más importantes para todos los intercambios comerciales, es decir, confiar en los medios de pago. En las antiguas tribus, que contaban como máximo con varios cientos o varios miles de individuos, confía en ello. podría ser fácilmente verificado, no se necesitaban monedas ni dinero. Se puede suponer que los intercambios de trueque no siempre tuvieron lugar "aquí y ahora" en tales comunidades (como el intercambio moderno de dinero por el bien). Este intercambio se realizó utilizando el medio de confianza. Esta confianza permitió, por ejemplo, en el duro invierno comprarle a un granjero una leña a un leñador. La siguiente cosecha tuvo lugar solo en seis meses: el leñador confió y esperó, y en el caso de mentiras y engaños, la comunidad del criminal deshonesto fue rápidamente llevada a juicio. Contrariamente a la creencia popular, el carnicero no tenía que ir al mercado y cambiar trozos de carne por madera, etc. Todo se hacía dentro de una comunidad sobre la base de la confianza. Las personas "confirmaron" la transacción con su confianza y, por lo tanto, pudieron hacerla cumplir más adelante. Curiosamente, tenemos una función de doble confianza en la forma de un portador de pagos y un crédito de confianza. Solo para los propósitos de este artículo, me permití dividir las transacciones de trueque en directas e indirectas. Por supuesto, a medida que aumentaba el tamaño de una sociedad determinada, se tenían que desarrollar mecanismos de intercambio más sofisticados, pero hablaremos de eso en un momento ...

Intercambio de trueque y confianza

                Intercambio de trueque en forma de intercambio directo de algunos bienes por otros Fue solo una pequeña parte de todo el intercambio basado en la confianza. Un hecho interesante es que una forma tan básica de intercambio en el comercio está haciendo bien hasta hoy. Desde nuestro patio trasero, podemos recordar que un sistema similar hasta hace poco ha funcionado en Polonia. Durante el comunismo nuestra moneda nacional o zloty era un medio de pago ampliamente disponible por el cual se podían comprar (teóricamente) todos los artículos y servicios. El problema es que en realidad hubo momentos en los que era difícil comprar bienes a la moneda actual debido a la escasez y escasez crónica en las tiendas estatales. En ese momento, se estableció nuestra propia palabra polaca "asentarse". "Bajo el comunismo" podrías "conseguir" muchos artículos, servicios o incluso trabajos. El manejo consistía en el hecho de que alguien tenía el privilegio de comprar bienes, servicios, a veces por una tarifa y otras de forma gratuita a cambio de otro "favor". Por supuesto, esta no es una forma de trueque clásico, sino más bien su forma altamente modificada. Curiosamente, en la Polonia de "libre mercado" actual, todavía se oye hablar de lugares (especialmente en la administración estatal) donde "Negociar" funciona y lo está haciendo bien hasta el día de hoy. Los medios para intercambiar bienes en forma de negocios también funcionaron en un contexto específico y para una comunidad específica; así es como la palabra "organizar" se puede resumir en polaco, es decir, un portador de confianza. Contrariamente a las apariencias, dicho intercambio es muy eficiente y barato; se puede decir que incluso es gratuito, porque no hay tarifas por transferencias o por emitir una tarjeta; todo lo que necesita es conocer a alguien importante de un grupo determinado o una cara recordada. Sin embargo, este sistema tiene una gran desventaja: funciona bien solo en comunidades pequeñas donde todos tienen una opinión sólida sobre todos y confían en sí mismos. El crecimiento de la comunidad hace que sea difícil recordar a todos los participantes del juego del mercado. Tal intercambio, por lo tanto, no tiene sentido en ciudades grandes de varios cientos de miles o varios millones de habitantes. ¿Dirás en un momento que en la República Popular de Polonia funcionó bien en ciudades con varios cientos de miles de personas cada una? Así era como funcionaba, pero siempre se trataba de un grupo específico en un contexto dado, por lo que estos grupos actuaban de manera algo independiente entre sí y además en secreto porque oficialmente "negociar" estaba asociado con la especulación y estaba prohibido. Había, entre otras cosas: dólares de un cambista / caballo porque no todo el mundo podía simplemente comprarlo: la especulación monetaria fue perseguida y castigada, por lo que el caballo tenía que saber a quién le estaba vendiendo. Los trabajos se organizaban desde el director, y aquí el director prefería saber que estaba tratando con un amigo de un amigo que, a cambio, "arreglaba" un período más largo de membresía mientras esperaba un piso, etc.

En busca de confianza

                En busca de los medios perfectos para intercambiar valores que puedan reemplazar al trueque utilizado. El hombre trató de difundir un medio de intercambio de bienes. Primero fueron artículos de trueque indirecto como sal, pieles de animales, etc., luego varios tipos de conchas, adornos, piedras preciosas y finalmente oro. Las conchas tenían un valor insignificante, tenían que ser de un tipo, forma específica o preparadas especialmente (enrolladas en cuerdas, etc.). Esto significaba que las conchas 'falsificadas' tomaban tanto tiempo como su producción, y el valor insignificante no compensaba el esfuerzo y el tiempo de la falsificación. El valor insignificante significaba que los "intercambios más grandes" tenían que involucrar más y más conchas, por lo que no había una denominación más grande. (era posible torcer 10 cuerdas de 100 cartuchos en un grillete, pero seguían teniendo el mismo volumen por volumen). En comunidades más grandes, llevar primero una gran cantidad de mercancías y luego la misma cantidad de conchas no tenía sentido. Los adornos y las piedras preciosas eran buenos para transacciones más grandes, pero su indivisibilidad aún dificultaba el comercio de transacciones más pequeñas. Esto se debe a la llamada tipo de cambio: si alguien tenía una piedra preciosa, no siempre encontraba un comprador con suficientes bienes para reemplazar toda la piedra. La solución ideal era el oro, divisible y aceptado universalmente por todos los comerciantes: el portador perfecto de confianza y valor.

El oro como portador universal de valores.

                El oro ha acompañado al hombre desde el comienzo de la historia y desde el principio también jugó el papel del dinero, fue fácil de dividir. A la gente rápidamente se le ocurrió la idea de medir una cierta cantidad de oro, y sobre esta base, primero el estado y luego los bancos separados comenzaron a ganar diferentes denominaciones de monedas correspondientes a la cantidad de oro que contenían. El oro en forma de monedas parecía ser dinero perfecto y en esta forma acompañó al hombre durante muchos siglos.

                En la actualidad, el oro es reconocido en el comercio internacional en todos los rincones del mundo.Aunque no se acepta universalmente como dinero, podemos cambiar exitosamente la moneda de oro por moneda local en casi todos los rincones del mundo. Desafortunadamente, el oro tiene una serie de desventajas y, por lo tanto, no funciona como una moneda de pleno derecho todos los días. El oro se puede "estropear" fácilmente añadiendo una gran cantidad de otras aleaciones metálicas como la plata o el cobre. Los países que batieron sus propias monedas de oro en tiempos de crisis decidieron que se malgastara el dinero agregando demasiado metal inferior a la aleación que hoy llamaríamos inflación de dinero. Por lo tanto, el dinero basado en oro era propenso al "deterioro" y, por tanto, al aumento de la inflación. No solo los estados tenían el monopolio de estropear el zloty. Los falsificadores de todo tipo también explotaron esta susceptibilidad del oro para asociarse con otros metales y poner en circulación monedas falsas. Las transacciones grandes requerían grandes cantidades de oro. Grandes cantidades de oro eran, a su vez, un sabroso bocado para bandidos, ladrones y piratas. La historia en casi todos los rincones del mundo está llena de historias sobre tesoros de oro robados y ocultos. El transporte de oro en distancias más largas tenía que involucrar más equipos y personas, por lo que era caro y muy riesgoso. Más descubrimientos de nuevos depósitos de oro y otros llamados la fiebre del oro hizo que el mineral en varios períodos de la historia tuviera grandes fluctuaciones en el suministro y, en consecuencia, también grandes cambios en los precios. A pesar de todas las desventajas de almacenar, transportar y procesar, el oro es un portador de confianza irrefutable y difícil de falsificar y es reconocido en todo el mundo hasta el día de hoy.

                El oro se ha convertido rápidamente en un medio de pago universal en todo el mundo gracias a su desarrollo. sistema monetario de oro. El sistema de moneda zloty es un híbrido de papel moneda y zloty. El Banco Central de un estado dado mantuvo en su bóveda una cierta cantidad de oro (expresado en una cierta cantidad de oro, generalmente la muestra más pura) y sobre esta base podría emitir una cantidad apropiada de papel moneda, esto se denominó paridad de oro y significaba que la unidad de papel moneda determinada estaba cubierta con una cierta cantidad de oro depositado en el banco central.. En el ejemplo del dólar de EE. UU., Podemos ver a continuación cómo apareció el valor de 1 $ en términos de la cantidad de oro al principio en que estaba sobre 1504mg y ahora se trata de 25mg.

                Hasta el año 1933, el valor del dólar era, con pequeñas excepciones, constante en relación con la cantidad de oro que contenía. En 1933, EE. UU. Abolió la capacidad de cambio del dólar por oro para sus propios ciudadanos. Además, redujo la paridad del 1504mg gold anterior para 1 $ a 888mg para 1 $. La paridad seguía vigente para el intercambio internacional y entre bancos en otros países. Finalmente, los EE. UU. En el año 1971 se retiraron de esta paridad y el valor del dólar se redujo rápidamente a 40mg para el dólar 1 en el año 1980. En la práctica, el poder adquisitivo del dólar por menos de 100 años ha disminuido significativamente. 1 $ de 1932 era 1504mg gold que valdría 61 $ ahora. Como puede ver, el dólar ha caído 60x en menos de 100 años.

Dinero fiduciario: ¿una receta para un crecimiento continuo?

                La fase actual de la evolución del dinero es el dinero fiduciario. - es decir, en la mayoría de los países, papel o dinero electrónico basado en la confianza en la institución emisora ​​(generalmente el Banco Central). Ya no hay paridad de oro u otro metal. El valor del dinero se determina sobre la base de un acuerdo entre el banco central y el estado. Esto significa que cada zloty en la cartera vale tanto como la promesa del banco central y en la práctica, además del contrato social generalmente aceptado, no tiene valor. Este sistema permite transacciones que no son en efectivo, no es necesario transportar oro desde la tesorería de un banco central a la tesorería de otro banco. Tampoco hay necesidad de almacenar y guardar oro. Se basa en la confianza. El problema es que la confianza en una institución centralizada llamada banco central se puede comprometer fácilmente. Una forma centralizada de gestión de emisiones de dinero conduce al fraude, en teoría, el banco central puede generar cualquier cantidad de dinero en cualquier momento. En la práctica, hay mecanismos que se supone que protegen contra él, pero a menudo estos mecanismos fallan, lo que conduce a la escalada de características indeseables de la economía monetaria.

                Dicha característica indeseable es, por ejemplo, la cantidad de deuda o la cantidad de dinero prestado en la circulación monetaria. En la paridad del oro, el banco que prestaba dinero tenía que tener la seguridad adecuada en forma de oro, también tenía que considerar a quién le prestaba dinero porque era responsable de él con su propio oro. Actualmente, no existen tales garantías, por lo que los bancos a menudo usan el privilegio de pedir prestado dinero que en realidad no tienen. Esto conduce a una situación poco saludable y a la acumulación de un problema. El dinero impreso desde el aire aumenta la oferta en el mercado monetario por lo que todos los precios están aumentando (inflación). En realidad, la inflación es el próximo impuesto que grava a los ciudadanos de un sistema monetario determinado, además de un impuesto del cual no se puede escapar de ninguna manera y que se aplica a todos los consumidores sin excepción. Esta situación hace que el consumidor promedio gaste dinero (porque de todos modos pierden su valor), a menudo ocurre que la tasa de inflación anual es más alta que la tasa de interés en el depósito a plazo, lo que además desalienta el ahorro de dinero. La emisión de dinero como sabemos lleva a un aumento general del consumo. Las empresas, considerando esto como un interés, solicitan más préstamos para financiar futuros negocios, y aquí el círculo se cierra. Tal monstruo económico solo puede funcionar en condiciones de consumo y crecimiento económico en constante aumento. Normalmente, el consumo estaba limitado por el suministro limitado de oro y, por lo tanto, por el dinero, lo que hacía más rentable ahorrar e invertir el dinero recaudado (oro). En el modelo moderno, es mejor gastar dinero en cualquier cosa que guardar y ahorrar.

Actualmente, el consumo está limitado solo de dos maneras: naturalmente, al aumentar los precios de las materias primas y aumentar los precios de producción y fabricación a un tamaño exorbitante o centralmente por la misma institución que recientemente ha agregado alegremente dinero vacío al mercado como al horno, es decir, por el Banco Central. El aumento natural de los precios de las materias primas se produce en cada ciclo comercial. La limitación central es otra manipulación, mientras que el aumento de los precios de las materias primas (es decir, su escasez estructural) es un grave problema mundial. El sistema monetario actual es realmente la autoridad del banco central sobre todo. Los bancos centrales pueden decidir en qué propósito se gastará el dinero impreso, lo que a menudo se puede ver en los medios de comunicación tradicionales como una lucha contra la crisis mediante la cofinanciación de una gran empresa (por ejemplo, la cofinanciación de fabricantes de automóviles por parte del gobierno de los Estados Unidos) Uso de préstamos preferenciales en años 2010-2013.), implementación de programas sociales (programas 500 +, flat + y derivados). Desafortunadamente, los ganadores de este sistema siempre son bancos a costa de toda la sociedad. La posibilidad virtualmente ilimitada de manipular la oferta de dinero siempre lleva a una crisis al final.

Una moneda basada en blockchain como una forma de enfrentar la crisis y los problemas del sistema monetario moderno.

                Como ya se explicó en el párrafo anterior, el poder de los bancos centrales y la cuestión del dinero conducen a muchas patologías del sistema monetario y prácticamente se reducen al principio:

"Quien tiene poder sobre la emisión de dinero tiene el poder total"

La solución ideal sería basar el dinero en la confianza como lo hizo en el caso del dinero basado en el oro y el trueque. El problema es que es difícil operar con confianza solo cuando tenemos más de 7 mil millones de personas en el mundo, por lo que la confianza se ha ido. A su vez, el retorno a la paridad del oro es hoy considerado por muchos economistas como un remedio y una cura para las crisis de inflación. Podemos estar de acuerdo con esto, pero existe un problema de su seguridad y transporte en grandes cantidades (cuanto más oro, mayores son los costos operativos asociados con las transacciones) y, además, El oro ya ha sido y ha sido suplantado por el sistema actual.

Blockchain y cryptocurrencies basados ​​en él pueden ser Tecnología que consolidará las ventajas de todos los sistemas monetarios. y al mismo tiempo deshacerse de las desventajas del sistema monetario actual. Una moneda basada en una cadena de bloques como Bitcoin, por ejemplo, tiene las ventajas de varios sistemas (oro, trueque y monetario). Las principales ventajas de las criptomonedas (incluyendo BTC) son:

• Divisibilidad muy grande en denominaciones más pequeñas (1 $ se puede dividir en 100 cents para la comparación 1 BTC se puede dividir en 100 000 000 Satoshi).
• Descentralización e independencia. La red BTC, a diferencia del sistema bancario, no está sujeta a ninguna autoridad u organización centralizada
• Inflación bajo control. La cantidad de BTC en circulación se monitoriza constantemente. La cantidad final es conocida y será: 21mln BTC. Después de la extracción del último BTC, cesará la inflación.
• Intercambiabilidad en cualquier lugar del mundo. Para operar con BTC, basta con usar un teléfono inteligente u otro dispositivo y acceder a Internet. No hay necesidad de una cuenta bancaria, papel moneda, tarjetas, terminales, etc.
• La confianza en el dinero se basa en las matemáticas y la criptografía. El Banco Central y ninguna institución pueden hacer nada.
• No hay falsificación. Las falsificaciones son el flagelo de los sistemas monetarios modernos. Los grupos criminales están falsificando dinero de todo el mundo. En el caso de las criptomonedas, esto es imposible.
• Sin fronteras. BTC, a diferencia de las transferencias SWIFT, no se ocupa de las fronteras de países o sistemas monetarios particulares. La transferencia a una persona técnicamente sentada se realiza de la misma manera que la transferencia a una persona en el otro lado del mundo.
• Tarifas bajas por cada transferencia o la falta de ellas; por supuesto, todos mencionarán que durante la última burbuja en 2017, las transferencias en BTC fueron caras y lentas, ¡es un hecho! Pero hoy en día, se están desarrollando criptomonedas de nueva generación donde el número teórico de transferencias por segundo pronto puede superar a los operadores de pago a este respecto y la tarifa de transferencia será muy pequeña o incluso nula.
• Posibilidad de usar Smart-contractów es decir, contratos automáticos electrónicos especiales: puede crear muy fácilmente un sistema descentralizado que emparejará a prestamistas y prestatarios sin la participación de intermediarios. Los bancos actualmente están cobrando altas comisiones por prestar en el futuro, estas comisiones podrían desaparecer por completo en un sistema monetario basado en blockchain.
• Sin cargos por poseer y emitir una cartera de criptomonedas. Los bancos a menudo tienen que pagar el mantenimiento de la cuenta, la emisión de la tarjeta o las tarifas de introducción para usar la funcionalidad. En el caso de carteras de criptomonedas, no tiene que pagar nada. Tener una billetera con cualquier cantidad de criptomonedas no conlleva ningún costo (excepto las comisiones por transacciones que son cada vez más pequeñas y en el futuro probablemente serán gratuitas).
• Seguridad. Las claves criptográficas de criptomoneda actualmente son irrompibles por cualquier software. La única forma en que un ladrón puede robar criptomonedas es conociendo el código clave. En el caso de los bancos, las cosas se ven diferentes, existen ataques en cajeros automáticos, ataques que usan datos de clientes, etc. Las criptomonedas tecnológicas brindan mejor seguridad que los bancos.
• Transparencia de las transacciones: las criptomonedas se pueden dividir en dos tipos a este respecto: ordinarias y anónimas. Las criptomonedas habituales, como Bitcoin, garantizan una total transparencia en las transacciones en los llamados Blockchain Explorer. Podemos ver cualquier transacción histórica o actual de cualquier cartera interesada en nosotros. Esta solución nos da una visión completa del flujo de capital. En el futuro, será posible crear un mecanismo que rastree todas las transacciones por encima de una cierta cantidad de transacciones para detectar la malversación, evitar el pago de impuestos, etc. Las criptomonedas anónimas intentan ocultar el origen de la transacción y pueden utilizarse para llevar a cabo las llamadas Transacciones anónimas. Esta solución puede ser útil para pequeñas transacciones. Actualmente, cada usuario puede elegir cualquier criptomoneda y realizar transacciones de forma anónima o transparente.
• No hay tarifas por conversión de moneda y tarifas más altas por transferencias extranjeras. Como ya se mencionó, las criptomonedas no conocen los límites, por lo que no existe un concepto de conversión de moneda o tarifa de transferencia internacional.
• Posibilidad de mejorar el sistema fiscal de un país determinado. Aquí, los contratos inteligentes podrán utilizarse en el futuro para calcular y pagar automáticamente los impuestos adeudados. Actualmente, el flujo de dinero del contribuyente al estado es coloquialmente "patológico". Una serie de regulaciones, ambigüedades legales y la propia “operatividad” del proceso de recaudación de impuestos debidos significan que las grandes empresas y corporaciones a menudo no pagan impuestos o los pagan mucho menos de lo que deberían. En el futuro, un contrato inteligente podrá cobrar el impuesto apropiado en cualquier momento en cualquier empresa para cada transacción. La transparencia y la descentralización del sistema hacen que un contrato inteligente diseñado correctamente sea infalible.

Como puede ver, las criptomonedas tienen una serie de ventajas sobre el sistema monetario actual. En los comentarios puede enviar sus comentarios, si se ha omitido un aspecto importante, por favor comente.

La definición de trueque indirecto y directo se usó solo para este artículo en el contexto del factor de confianza de la transacción y no es una definición oficial utilizada en economía.

A continuación la infografía que muestra el desarrollo del sistema monetario: